不要浪費一場危機，臺灣要跟世界同步投入數位轉型

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Q：請教董事長，COVID-19 疫情對於金融產業和貴公司有哪些影響？

A：疫情的影響可分為幾波，第一波的影響在考驗金融機構的韌性。當整個社會發生巨幅動盪時，金融是一股穩定的力量，幾乎全世界各個國家都要求金融服務必須持續不間斷，因此，包括員工安全、人員調度，到企業的IT設備、口罩、酒精等物資，都必須緊急調整、彈性應變。

第二波的影響來自於降息，當全世界的央行都用貨幣政策、財政政策來協助企業度過難關，將壓縮銀行的存放款利差，進而影響整體營運獲利。

第三波衝擊則是整體的信用風險高漲，目前世界各地所採用的財政政策或貨幣政策，都屬於支持性的療法，在疫情過後，這些企業能否存活還是未知數，將導致金融業的信用風險提高。

對於銀行或整個金融體系而言，不僅要管理自身企業的風險，更要協助顧客控管各種風險，易言之，金融產業在疫情下最重要的工作，就是協助整個社會、整個國家來管理風險。

Q：COVID-19 加速消費者行為轉變，經歷疫情危機，請問未來貴公司將增加哪些領域的投資？

A：不要浪費每一場危機。疫情使人們避免面對面的接觸，加速了數位交易大量成長，由於玉山在數位領域布局甚早，這波疫情使得我們的業務不減反增。目前各項產品的數位銷售占比均在六成以上，其中線上辦理外幣定存或買賣外幣更高達 98%。

展望未來，我們將在以下領域增加投資：

1. 科技：科技發展是必然趨勢，未來我們將持續大量地投資在科技領域，善用大數據、機器學習、人工智慧、人臉／聲音／指紋辨識、雲端、5G 等技術，致力數位轉型，成為金融創新的領航者。
2. 海外布局：當中美之間的競爭從貿易到科技與金融，讓我們清楚了解，未來整個世界的供應鏈將會產生巨變，部分臺商分散或轉移生產基地到臺灣、越南、柬埔寨、緬甸、甚至美國等地，為了掌握世界供應鏈的變化、提供顧客無縫接軌的服務，未來我們在海外的經營及投資會繼續增加，包括增加據點和擴增單一據點的服務項目。
3. 風險管理：COVID-19 讓我們意識到，一家企業必須有強大的韌性。所謂韌性，一方面是要確保自身營運不間斷，做好 Business Continuity Plan；另方面，必須加強對信用風險、作業風險、市場風險的管理，未來對風險管理的投資會比以往更多。
4. 環境、社會及公司治理（ESG）：除了疫情，「綠天鵝」帶來的氣候變遷風險更是不容輕忽，因為其造成的衝擊及影響的範圍，很可能是 COVID-19 數十倍之多。一直以來，玉山對 ESG 議題高度重視，當整個社會發生困難時，企業過去累積的品牌形象，會讓顧客信任這家銀行、進而更願意跟這家銀行往來，未來相信會有越來越多的投資人、顧客、合作夥伴更加關注 ESG，玉山將會投入更多心力在永續發展。

Q：許多企業都為了長期發展而投資，但不免遇到投資看不到效益、或是該投多少、投哪些項目等問題，請教您的看法？

A：任何企業都必須平衡短期利益跟長期發展，企業長期的投資規劃，必須在體質健康的時候就未雨綢繆，並用時間來見證改變。舉例來說，當同業每年平均在數位轉型投資3%，你可以投資 5%-6%。

除了金錢的投資，也必須考量人才投資。目前銀行業或金融業，科技人才組成大概只占整體公司員工數的 7%-8%；但像 FinTech 新創公司，往往有 1／3 的人才都是科技背景出身。目前玉山金控約有九千多名員工，雖然員工數沒有顯著成長，但整個 portfolio 一直在改變。

無論是金錢投資、人才投資，要在一年內就看到改變，往往有難度，但若把時間軸稍微拉長，持續不斷往一個正確方向來執行，長期下來必可看到投資成效，靠時間的累積來取得競爭優勢，這是玉山一直採用的方式。

Q：疫情已持續一陣子，但未來仍充滿高度不確定性，請教您怎麼看未來一年的經濟發展？

A：展望 2021 年，國際調研機構大多預估全世界經濟成長率落在 4%-5%，大概就是把 2020 年降下去的慢慢補回來。我認為，即便疫苗沒能及時開發出來或大量施打，經過這一段時間的歷練，人們已經更懂得如何因應這場危機，包括生活、消費的型態改變等；企業也越來越了解如何維持營運不中斷，如供應鏈調整、異地上班、遠距會議，展現企業的韌性。

至於政府，各國的貨幣政策在短期內仍會維持非常低的利率，當貨幣政策用到極致，接著各項財政政策會陸續出爐。寬鬆的財政貨幣政策，短時間或許對經濟有所助益，但也可能造成資產泡沫化、房價高漲等負面效應。任何一個解方都有正面的效益，也可能產生後遺症，除了著眼救經濟，更要思考這些政策的配套措施。

Q：疫情顛覆產業遊戲規則，遠距會議、異地上班大量進入人們生活，就您觀察，這些改變會是長期的嗎？

A：臺灣這次防疫的表現非常好，但我認為，臺灣不要忽視了 COVID-19 所造成的影響，就像 1997 年亞洲金融風暴，促成很多亞洲國家進行金融大改革，但因臺灣在亞洲金融風暴中表現特別好，使得我們改革的腳步不那麼迫切。

這場疫情改變了整個世界的面貌，臺灣對疫情控管得當，值得開心，但若能和世界同步投入數位轉型、甚至比世界走得更前面，對臺灣未來的發展會更好。

科技將改變未來產業的型態與工作的面貌，遠距上班很可能成為永久的工作模式之一。金融產業隨著 FinTech 發展和數位轉型，提供金融服務不一定要面對面，臺灣的企業必須為此準備好，這將帶來兩個優勢：一、提供服務的方式更多元且便利，如此將增加員工與顧客滿意度，也增加員工遠距上班的彈性跟方便性；二、強化企業韌性：因應未來各種不確定性及環境的變化，企業要建立隨時可調整組織與戰鬥隊形的能力，增加遠距工作的設備、備援機制，以確保業務不間斷。

Q：身處危機時，人們傾向尋求更多資訊降低不確定性，請教貴公司未來在提升資訊透明度、以及 ESG 策略做法？

A：陽光就是最好的防腐劑，資訊透明是公司治理上很重要的一環。對內，董事會是一家公司的最高的治理機構，也代表所有的股東，肩負監督、指導、控管等職責，所以，經營團隊對董事會做到非常透明；對外，只要法律要求揭露的資訊，我們絕對揭露，非法定要求的資訊，只要在不洩露業務機密的前提下，包括 CEO 薪資、溫室氣體排放量、依循 TCFD 公布之氣候相關財務揭露等，我們也都儘量對社會大眾揭露，希望達到拋磚引玉的效果，促使更多金融同業提升各項資訊的透明度。